Depuis toujours, les produits d'assurance vie font partie intégrante de tout processus judicieux de planification financière/successorale. Qu'il s'agisse d'assurance temporaire, d'assurance vie entière ou d'assurance vie universelle, l'assurance offre une protection en cas de tragédie, permettant de répondre à vos besoins et d'éviter aux membres de votre famille de se retrouver dans le besoin. Cependant, au cours des dernières années, de nombreux produits ont mis l'accent sur les possibilités de placement qu'ils offrent, et les compagnies d'assurance consacrent de plus en plus de ressources à l'appui de cette demande croissante. Pour de plus amples renseignements sur les principaux types d'assurance vie et leurs applications dans le cadre d'une planification financière ou successorale, veuillez visiter planification du patrimoine de notre centre de formation.

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Assurance en franchise d'impôt

Deux produits, l'assurance vie universelle et l'assurance vie entière, sont particulièrement aptes à répondre aux besoins à long terme puisqu'ils tirent profit de la possibilité d'amasser des fonds en franchise d'impôt. Essentiellement le coût réel de l'assurance est supérieur à la protection offerte et, le surplus d'argent est investi à l'intérieur de la structure du plan. Qui plus est, l'argent n'est pas imposé annuellement alors que croît le capital. La conception et la fonction de ces deux produits sont passablement différentes.-ils intéressent des personnes ayant un profil de risque, une personnalité et des styles d'investissement différents - , mais leur objectif est le même, savoir maximiser la valeur du patrimoine. Non seulement l'assurance vie en franchise d'impôt répond-elle aux besoins de votre patrimoine mais elle peut aussi constituer un actif important de l'ensemble de votre portefeuille.

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Une solution adaptée à vos besoins

Voyons certains des avantages offerts par les stratégies d'assurance vie.

Conservation et création du patrimoine
Il est possible d'amortir les coûts qui accompagnent le décès et de préserver votre patrimoine en les faisant absorber par l'assurance. Les taxes, le passif, les coûts relatifs à la succession et autres coûts futurs peuvent tous être couverts par votre protection d'assurance permanente

Diminution de l'impôt à payer
L'assurance en franchise d'impôt peut éliminer l'impôt annuel provenant de la croissance de vos placements, ainsi que l'impôt exigible au moment de votre décès. Les personnes ne souhaitant plus être pénalisées pour un rendement supérieur apprécieront cet avantage.

Accroissement du patrimoine
En bénéficiant du statut privilégié dont jouit l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle, les assurés peuvent maximiser la valeur de l'actif qu'ils souhaitent transmettre à la prochaine génération. La valeur à long terme de ces produits peut souvent éclipser les sommes qui seraient accumulées par des placements ordinaires.

Valorisation du revenu
Certains produits peuvent assurer un revenu supplémentaire à la retraite. Le revenu net découlant de cette stratégie peut être considérablement plus élevé que celui qui pourrait être obtenu par des instruments traditionnels à revenu fixe, surtout en période de taux d'intérêts faibles.

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Une solution adaptée à votre entreprise

L'utilisation d'assurance vie en franchise d'impôt est l'une des meilleures options offertes aux petites sociétés, y compris les sociétés de portefeuille. C'est là une façon efficace d'un point de vue fiscal de transmettre le capital d'une société à la prochaine génération au moment de votre décès. Voici certaines des stratégies les plus couramment utilisées par les propriétaires d'entreprises

Financement d'ententes de rachat
Dans le cas de partenariats, le décès ou l'invalidité de l'un des associés peut avoir un effet dévastateur sur la survie d'une entreprise. L'assurance peut constituer une excellente façon de financer les ententes de rachat de sorte que l'associé restant peut prendre le plein contrôle de l'entreprise et la famille du survivant être équitablement compensée.

Propriété partagée
Pour les sociétés qui désirent garder les employés les plus précieux, la propriété partagée d'une police d'assurance partagée peut s'avérer une occasion attrayante. Cette police protège la société en cas de décès de l'employé et incite l'employé à demeurer dans l'entreprise en lui offrant un actif de retraite intéressant à faible coût. Un tel arrangement peut créer une situation où tous sont gagnants.

Minimiser les impôts des sociétés
Si l'actif d'une entreprise est investi dans des instruments à revenu fixe, une stratégie d'assurance ne peut que réduire le revenu imposable tout en réduisant la valeur de l'entreprise de la somme investie, ce qui du même coup réduit l'inévitable montant d'impôt à payer sur le gain en capital.

Maximiser l'actif de l'entreprise
En bénéficiant d'une croissance en franchise d'impôt par le biais d'une assurance vie universelle ou d'une assurance vie entière, l'actif d'une société peut éviter l'imposition cumulative et atteindre une valeur beaucoup plus grande que s'il était investi dans un compte ordinaire. Et, de plus, au décès, la plus grande partie sinon la totalité du produit peut être retirée de la société en franchise d'impôt. Ordinairement, cet actif serait payé sous forme de dividendes imposables, et environ un tiers de la valeur serait payée en impôts.

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Un outil de répartition de l'actif

Nous avons tous les mêmes éléments de capital à investir : pension (employeur, sécurité de la vieillesse, RRQ ou RPC), REER/FIR et fonds non enregistrés. Tel que nous l'avons mentionné, l'assurance en franchise d'impôt vous permet d'investir et d'accumuler des sommes en report d'impôt, tout comme c'est le cas d'un REER. C'est là une excellente façon de compléter les autres aspects de votre portefeuille. En investissant un faible pourcentage de votre capital non enregistré dans une police chaque année, vous pouvez diversifier davantage vos placements et répartir votre actif dans un autre instrument de capital, savoir une assurance vie en franchise d'impôt. En période d'instabilité du marché, alors que les gens sont à la recherche de toute occasion, l'assurance peut fournir diversification et tranquillité d'esprit, puisque celle-ci répond à la fois aux besoins d'investissement et de planification successorale.

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Avantages de son vivant

Les produits d'assurance ne bénéficient pas qu'à la succession; certains sont conçus pour répondre à vos besoins tout au long de votre vie. Ils vous offrent la liberté financière pour que vous puissiez maintenir votre style de vie ou pour vous procurer les soins dont vous avez besoin. Voici un bref aperçu des ces possibilités

Assurance invalidité
Notre plus grand atout est sans doute notre capacité de gagner de l'argent. Pourquoi ne pas assurer un bien aussi précieux, qui vaut beaucoup plus que votre auto, votre maison et vos bijoux mis ensemble? Aussi demandez-vous combien de temps durerait votre portefeuille si vous deviez créer un revenu à vie. Une assurance invalidité vous fournira un revenu régulier, exonéré d'impôt, en remplacement d'un revenu de travail.

Maladie critique
Quelles sont les probabilités que vous ayez un cancer grave? Que vous fassiez une crise cardiaque? Dans l'un ou l'autre cas, vos finances pourraient être mises à l'épreuve, un membre de votre famille pourrait devoir laisser le travail pour prendre soin de vous ou vous pourriez décider de vous mettre en quête de soins privés coûteux. Dans tous les cas, une assurance maladie grave vous offre un forfait vous permettant de combattre l'une quiconque de 22 conditions spécifiques ou de quelque autre manière jugée appropriée.

Soins à long terme
Grâce aux percées médicales, il y a de meilleures chances que jamais que nous vivions très longtemps. Il se pourrait qu'avec l'âge nous ne soyons pas en mesure de prendre soin de nous-mêmes. De nombreuses personnes auront besoin de soins spéciaux prodigués par un personnel soignant à domicile ou dans une institution de soins chroniques. Dans un cas comme dans l'autre, l'assurance soins à long terme permet de payer l'aide nécessaire afin que ce fardeau ne retombe pas sur votre famille.

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Produits de placement

Depuis longtemps, nos conseillers en placement veillent à trouver des solutions en matière de placements qui répondent aux besoins des clients. L'industrie de l'assurance sait depuis longtemps qu'elle offre des solutions de placement en mesure de répondre aux besoins de ses clients comme nulle autre institution financière ne peut le faire. Le texte ci-après résume chaque produit et ses avantages.

Fonds distincts
Avez-vous déjà souhaité pourvoir investir à la bourse tout en réduisant considérablement le risque couru? Les fonds distincts offrent une telle possibilité. Leur but premier est la planification successorale; non seulement les assureurs garantissent-ils le dépôt initial (de 75 à 100 %) au moment de votre décès, mais le montant le plus important, entre la valeur de votre investissement et la somme garantie, passera directement aux bénéficiaires nommés, sans passer par votre succession. Cela permet à votre succession d'épargner des sommes considérables et, à vos héritiers beaucoup de temps et d'ennuis. De plus, les mêmes normes de garantie s'appliquent si vous conservez le contrat pendant dix ans au moins. Cela peut être très réconfortant pour les personnes qui se font du souci en période d'instabilité des marchés.

Rentes
La rente a pour but d'assurer un flux stable et garanti de revenu. Pour de nombreux clients plus âgés qui veulent s'assurer d'avoir un revenu, une rente offre la simplicité et la garantie qu'ils recherchent. En échange d'un forfait, l'assureur fournit un revenu régulier aussi longtemps que vit l'assuré. Cela évite de devoir gérer les placements, de constamment chercher les taux d'intérêt les plus élevés et de s'inquiéter de ce que seront le taux en vigueur à échéance des placements actuels. Si l'investisseur souhaite retrouver son capital au décès, la rente viagère peut être utilisée de concert avec un contrat d'assurance vie. Cette stratégie permet souvent d'obtenir un rendement net plus élevé que les produits traditionnels à revenu fixe.

Rentes de placement garanties
Ces rentes ressemblent au CPG tout en offrant les mêmes avantages de planification successorale que les fonds distincts. Ces produits rapportent des intérêts qui sont pris sous forme de revenus ou réinvestis pour être composés. Au décès, le capital initial est rendu au bénéficiaire nommé, évitant ainsi les coûts et les délais associés à l'homologation de la succession

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