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Les six étapes du processus de planification financière personnelle
On peut considérer le processus de planification financière comme une science où un cheminement logique par étapes est choisi pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. En règle générale, le processus de planification financière compte six étapes précises qui peuvent varier légèrement d'un plan à un autre, mais qui s'établissent habituellement comme suit :
- Établissez et définissez le rapport souhaité avec votre conseiller
- Évaluez votre situation financière actuelle et déterminez vos objectifs
- Analysez et évaluez votre situation financière
- Proposez des recommandations
- Mettez en application des recommandations
- Examen périodique
Veuillez remarquer qu'on peut agir sur plusieurs étapes à la fois car elles sont généralement interdépendantes.
DÉBUT
1re étape - Établissez et définissez le rapport souhaité avec votre conseiller
Au moment d'établir un nouveau lien avec un conseiller, il importe que vous compreniez clairement quels services financiers devront vous être fournis. Il importe également que vous compreniez quels services ne peuvent pas vous être fournis par votre conseiller et doivent de ce fait provenir de professionnels de l'extérieur.
Voici d'autres sujets dont vous devriez discuter et qui devraient faire l'objet d'une entente :
- Les frais que l'on vous demandera pour les services de planification financière;
- Qui sera responsable de régler les frais demandés pour les services de professionnels de l'extérieur
- Les délais prévus pour l'exécution des divers services demandés
- La fréquence des examens du plan chaque année et les coûts rattachés à ces examens et à toute modification à apporter au plan.
DÉBUT
2e étape - Évaluez votre situation financière actuelle et déterminez vos objectifs
À cette étape, il faut procéder à la cueillette de données quantitatives et qualitatives et déterminer les objectifs.
Parmi les données quantitatives à recueillir, on trouve les exemples suivants :
- Renseignements personnels et familiaux (c.-à-d. noms, dates de naissance, etc);
- Relevé de la valeur nette du patrimoine (c.-à-d. sommaire de l'actif et du passif et de leur valeur actuelle);
- État des variations de l'encaisse (c.-à-d. sommaire du revenu actuel et des dépenses courantes);
- Déclarations de revenu récentes;
- Le plus récent avis de cotisation de l'Agence des douanes et du revenu du Canada (ADRC);
- Le plus récent bordereau de paye d'employé, s'il y a lieu.
Le relevé de la valeur nette et l'état des variations de l'encaisse sont les pierres angulaires du processus de planification financière et de toute prévision financière.
La cueillette de données qualitatives est également de première importance dans le processus de planification financière car ce type de renseignements permettra d'élaborer les recommandations les plus appropriées. Les renseignements qualitatifs peuvent inclure les données suivantes :
- Le niveau de tolérance du risque - la tolérance du risque constitue le fondement d'une solution de placement appropriée;
- Les liens familiaux et les charges de famille - le fait de savoir quelles sont les personnes importantes et de connaître la nature des charges familiales actuelles (c.-à-d. les enfants d'un premier mariage, l'intention d'envoyer sa fille dans une grande université privée, le soin des parents âgés, d'un enfant handicapé, etc.) peut faciliter la formulation de recommandations précises;
- La connaissance des produits financiers - votre niveau de connaissance et de subtilité est non seulement important au chapitre de la planification de vos placements mais encore dans d'autres secteurs de la planification financière tels que ceux de la planification fiscale et de la planification successorale;
- Style de vie et santé - des renseignements sur votre style de vie actuel et futur (c.-à-d. hivers en Arizona au moment de la retraite, durée de vie des membres de votre famille, soins médicaux coûteux, etc.) peuvent aider à formuler des recommandations précises.
La cueillette de certaines données qualitatives vous obligera à vous ouvrir à votre conseiller et à lui fournir des renseignements personnels; vous devriez lui donner ces informations en toute confiance et comprendre les avantages que cela comporte. Tout renseignement personnel divulgué au conseiller serait une communication strictement confidentielle.
En déterminant vos objectifs, vous établissez une cible à l'égard de laquelle vous pouvez planifier et, par la même occasion, un moyen de mesurer votre progrès en cours de route. Tout objectif devrait être accessible et mesurable. Voici des exemples d'objectifs souvent relevés :
- La cessation d'emploi ou de travail autonome à 55 ans;
- Avoir suffisamment d'économies et de revenu pour produire un revenu de retraite après impôt de 50 000 $;
- Au cours des cinq prochaines années, économiser en vue d'un paiement initial de 50 000 $ sur l'achat d'une propriété de campagne de 200 000 $;
- Pouvoir régler les dépenses d'études futures d'enfants maintenant âgés de cinq et trois ans;
- Éliminer toutes ses dettes avant l'âge de 50 ans;
- Réduire ses impôts sur le revenu actuels et à venir;
- Augmenter le rendement de ses placements afin de surpasser de 1 % celui de l'indice;
- Conserver un fonds d'urgence égal à trois mois de revenu brut;
- Prévoir 80 % de son revenu actuel pour ses bénéficiaires après son décès.
Bien que vous ayez intérêt à vous fixer des objectifs financiers raisonnables, laissez-vous aller à rêver un peu et soyez exigeant à votre égard quand vous établissez vos buts; le processus d'établissement des objectifs devrait être amusant et peut servir d'exercice catalyseur susceptible de mener quelqu'un à atteindre un succès étonnant ! Bien sûr, il n'y a pas de mal à se fixer des objectifs élevés, mais n'oubliez pas qu'il vous faudra peut-être faire preuve de discipline et accepter des sacrifices pour parvenir à vos objectifs. Par exemple, si vous êtes bien décidé à acquérir une propriété de campagne en trois ans au lieu de cinq ans, il se peut que vous soyez obligé d'accepter un travail à temps partiel les week-ends et de limiter les sorties au restaurant à une fois par mois seulement au lieu de quatre fois. Personne n'a jamais dit que le processus de planification financière allait être facile !
Une fois les objectifs établis, vous devriez envisager de classer vos objectifs par ordre de priorité et de vous fixer des horizons temporels raisonnables pour réaliser ces mêmes objectifs.
DÉBUT
3e étape - Analysez et évaluez l'état de votre situation financière
Vous devriez avoir assimilé toute l'information qualitative et quantitative recueillie à la 2e étape. Le temps est donc venu d'entreprendre le processus qui consiste à déterminer si vous êtes en mesure d'atteindre les objectifs financiers que vous vous êtes fixés. Si vous n'êtes pas en mesure d'atteindre ces objectifs, il y a lieu de repérer les secteurs problèmes qui vous empêchent de concrétiser vos ambitions. Parmi les problèmes financiers les plus répandus, on retrouve :
- Un âge de retraite ou un revenu de retraite peu réalistes;
- Des dépenses courantes qui excèdent le revenu disponible;
- Trop ou passez d'assurance vie;
- Ne pas profiter d'occasions possibles de fractionnement du revenu;
- Une diversification insuffisante ou excessive des placements;
- Les placements comportent un niveau de risque insuffisant ou excessif par rapport au niveau de tolérance du risque et aux objectifs financiers énoncés à la 2e étape;
- Aucune planification successorale établie ou peu;
- Dette à intérêt élevé trop considérable;
- Aucun fonds d'urgence n'a été constitué.
L'une des meilleures façons de déterminer si des objectifs sont accessibles est de formuler des prévisions financières à l'aide d'un logiciel de planification financière. Toutefois, lorsque vous faites des analyses et des prévisions financières, il est important d'utiliser des hypothèses réalistes au chapitre de l'inflation, des rendements sur les placements et des taux d'imposition. En outre, il est généralement conseillé de retenir des hypothèses prudentes dans le cadre d'une telle analyse. Cependant, des hypothèses trop prudentes peuvent être dangereuses car elles pourraient entraîner des conclusions et des recommandations erronées.
Après l'analyse financière, il est temps d'élaborer des stratégies et de mettre au point des recommandations précises. Ces recommandations devraient être accessibles et mesurables, compte tenu de votre situation.
Bien sûr les recommandations varieront selon la personne et seront fonction des circonstances. Voici toutefois des exemples de recommandations :
- Maximiser la cotisation REER et épargner 500 $ par mois en placement non enregistré afin d'accumuler un bon revenu de retraite;
- Modifier la répartition de l'actif de placement afin que celui-ci corresponde au niveau de tolérance du risque énoncé;
- Retarder de 12 mois la prise de la retraite ou diminuer les attentes de revenu de retraite de 3 000 $ par année ou les deux;
- Cesser de verser régulièrement des cotisations REER et commencer à cotiser à un REER de conjoint;
- Préparer une procuration;
- Créer une disposition dans le testament en vue de constituer une fiducie testamentaire en faveur du conjoint;
- Constituer une stratégie de prêt à taux prescrit avec le conjoint afin de réduire l'impôt futur sur le revenu de placement;
- Accroître les avoirs du fonds d'urgence à 15 000 $ dont 10 000 $ peuvent prendre la forme d'une marge de crédit;
- Recevoir les prestations du régime de pension du Canada à 60 ans plutôt qu'à 65 ans;
- Réduire les dépenses discrétionnaires courantes de 300 $ par mois.
DÉBUT
4e étape - Proposez des recommandations
Cette étape consiste tout simplement à rencontrer votre conseiller pour passer en revue votre plan et étudier les recommandations proposées.
Vous devriez vous assurer que vous comprenez bien les recommandations proposées et que vous les acceptez. En d'autres mots, vous devriez sentir que vous avez la capacité et la discipline de les mettre en application tant sur une base courante que sur une base continue, s'il y a lieu.
DÉBUT
5e étape - Mettez en application les recommandations
La 5e étape est absolument déterminante pour garantir que les recommandations de la 4e étape seront mises en place. C'est le début de l'indépendance financière. Si les recommandations ne sont pas bien appliquées, alors tout le processus qui a précédé n'a plus sa raison d'être. Vous aurez probablement besoin de l'aide de plusieurs autres professionnels (c.-à-d. comptable, avocat de succession, banquier, agent d'assurance agréé, etc.) pour réaliser certaines recommandations.
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6e étape - Examen périodique
Voici l'une des étapes essentielles que de nombreuses personnes négligent malheureusement de franchir.
Au cours de l'examen, vous devriez vous assurer que vous mettez bien en application les recommandations proposées et que celles-ci vous permettront d'atteindre les objectifs que vous êtes fixés. Toutefois, au cours de cet examen périodique, vous devez également vous assurer que les objectifs que vous avez énoncés à la 2e étape demeurent valables. La vie change. Les gens changent. L'économie évolue. Si vos objectifs ont changé, les recommandations de la 4e étape devraient peut-être être rajustées.
Même si aucun changement important n'est survenu dans votre vie personnelle, vos objectifs et les hypothèses formulées, vous avez toujours intérêt à évaluer votre progrès et à vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. La planification financière est un processus de vie ininterrompu.
Il est généralement recommandé de rencontrer votre conseiller financier au moins une fois l'an pour évaluer le chemin parcouru.
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