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L'importance de cotiser tôt
L'immense majorité des Canadiens versent leurs cotisations à la fin de l'année d'imposition. En versant votre cotisation REER au début de l'année (au début de 2001 pour l'année d'imposition 2001, au lieu de le faire au début de 2002) ou en versant des cotisations mensuelles régulières, vous pourrez vous constituer un REER nettement plus important. Pourquoi ? En raison des années supplémentaires de croissance composée qui résultent du fait de verser vos cotisations plus tôt.
Prenons le cas de Gérard, qui est âgé de 35 ans et qui cotise 5 000 $ à la fin de chaque année d'imposition. Supposons que Gérard continue de cotiser jusqu'à l'âge de 65 ans; avec un taux de croissance de 8 %, la valeur de son REER atteindrait 566 000 $ au départ à la retraite. Prenons maintenant l'exemple de Denise, également âgée de 35 ans, qui cotise le même montant chaque année, mais sous la forme de versements mensuels. Avec le même taux de rendement, la valeur de son REER à l'âge de 65 ans atteindrait 587 000 $. Si elle versait ses cotisations sous la forme d'un montant forfaitaire au commencement de chaque année, cette valeur atteindrait 611 000 $. Autrement dit, la valeur du fonds de retraite de Denise dépasserait de 21 000 $ à 45 000 $ celle du fonds de retraite de Gérard, simplement parce qu'elle aurait pensé à son REER plus tôt au cours de l'année.
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Emprunts pour verser une cotisation REER
Si vous empruntez pour investir à l'extérieur de votre REER, vous disposerez de frais d'intérêt que vous pourrez déduire de votre revenu imposable; si vous empruntez pour verser une cotisation REER, ces frais ne seront pas déductibles. La décision d'emprunter ou non est compliquée par le fait que vous pouvez reporter votre limite de cotisation non utilisée sur une année future pour laquelle vous disposerez d'argent. S'il est vrai que, en reportant votre cotisation, vous éviterez de devoir payer des coûts d'emprunt, vous devrez cependant renoncer à la croissance avec report d'impôt. En général, si vous prévoyez que vous pourrez rembourser un prêt pour REER dans un délai d'un an, cette stratégie devrait s'avérer avantageuse. Utilisez l'épargne fiscale résultant de vos cotisations pour rembourser votre prêt pour REER.
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Fixation d'un objectif
Comme beaucoup de Canadiens, vous vous efforcez peut-être d'épargner autant que possible dans votre REER chaque année. Vous devez cependant vous poser la question suivante : « Est-ce que cela sera suffisant ? ». Avant de pouvoir répondre à cette question, vous devez établir quel est le niveau de vie que vous désirez pour votre retraite. La définition de cet objectif vous permettra de fixer un montant cible d'épargne pour votre REER. La fixation de cet objectif est la seule façon pour vous de pouvoir mesurer votre progression et d'établir quand votre épargne est réellement suffisante.
En règle générale, pour chaque tranche de 10 000 $ de revenu de retraite avant impôt, vous devez accumuler un actif REER de 150 000 $ d'ici l'année de votre départ à la retraite. Cela suppose que votre espérance de vie lors du départ à la retraite est de 25 ans, que votre revenu augmente à un taux de 3 % par an pour suivre l'inflation et que vos placements ont un taux de croissance de 8 %.
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